ضرورت اصلاح ساختار بانک های سنتی در مسیر نوین برای حفظ مشتریان

بازار؛ گروه فناوری اطلاعات: سایت «اینترنشنال اینوستمنت» در گزارشی به لزوم تغییر ساختار بانکداری سنتی به  بانکداری دیجیتال پرداخته است که از نظرتان می گذرد: در صنعت بانکداری، عملکرد پایدار سیستم های فناوری اطلاعات ضروری است. به طوری که هر ساله سرمایه گذاری قابل توجهی در این زمینه  انجام شود. وینسنت چن رییس بخش ا طلاعات، در گروه تجاری هواوی، استدلال می کند، معماری فناوری اطلاعات صنعت بانکداری - به ویژه سیستم اصلی - برای دهه ها درجا زده است. به ویژه  اینکه در سال جاری مشخص شد که بانک ها باید معماری خود را تغییر دهند.

فناوری های اینترنت همراه – همچون اینترنت نسل چهارم و پنجم و پایانه های هوشمند - اکنون محبوب و گسترده شده اند. فناوری های منبع باز مبتنی بر رایانش ابری به سرعت در حال توسعه هستند و عادات بانکی مشتریان به سرعت در حال تغییر هستند. به طوریکه خدمات بانکی سنتی - از سپرده ها و وام ها تا حواله ها - خدمات پرداخت و سرمایه گذاری را شامل می شود.  در همین حال، شرکت های فین تک از فناوری های جدیدی مانند هوش مصنوعی، بلاک چین، ابر و داده های بزرگ استفاده کرده اند تا با افزایش رقابت تجاری، تعداد زیادی مشتری، را به سرعت جذب کنند.

برای نمونه در چین، در کنار شرکت های فین تک، غول های اینترنتی مانند علی بابا و تنسنت در حال حاضر اکثر درگاه های مشتریان را از طریق اکوسیستم های تجاری خود، از جمله تقریباً تمام سناریوهای پرداخت، درا اختیار دارند. در حالی که این شرکت ها تهدید بزرگی برای بانک های سنتی محسوب می شوند.

روند بانکداری دیجیتال شتاب بیشتری می گیرد
برای بانک ها، در حالی که بازارها به طور فزاینده ای باز می شوند، حاشیه سود سنتی در حال کاهش است. در این شرایط، بانک های سنتی باید به صورت دیجیتالی تغییر شکل دهند.

برای اجرای تحول دیجیتال، بانک های سنتی به فناوری های جدید برای تغییر شکل مشاغل و به روزرسانی سیستم های اصلی، کاهش هزینه های عملیاتی، بهبود قابلیت کنترل ریسک، ساده سازی روش های مورد استفاده توسط مشتری و بهینه سازی تجربه مشتری و همچنین ورود به بازار برای طولانی مدت نیاز دارند؛ که البته هنوز انطورکه باید  محقق نشده است.

در همین حال، از طریق تحول خدمات و به روزرسانی سیستم های اصلی خدمات، چرخه عمر محصولات مالی به طور قابل توجهی کوتاه می شود و از طرفی نیاز به نوآوری سریعتر در خدمات باید مورد توجه قرار گیرد. با چنین تحولی، بانک ها همچنین می توانند در اکوسیستم های بانکی بازتر ادغام و یا ایجاد شوند، و به یک سیستم بانکی به عنوان پلتفرم بانکداری به عنوان سرویس تبدیل می شوند که زمینه های مختلفی از جمله دولت، گردشگری، بهداشت و درمان و حمل و نقل را به هم متصل و این امکان را فراهم می کند تا افراد در هر زمان و هر مکان با ایجاد بانک های دیجیتالی جدید به خدمات بانکی دسترسی پیدا کنند.

فین تک ها غولهای بی همتای فن آوری در تسهیل امور بانکی
از طرفی شرکتهای فین تک پتانسیل عظیمی را در این زمینه از بازار بانکی شناسایی کرده اند و هدف آنها اساساً تبدیل شدن به غول های فناوری دارای مجوز بانکی هستند. ساختار بانک های دیجیتال به یک فضای مناسب بازار نیاز دارد، که باید از پوشش شبکه و تلفن های هوشمند مناسب، دادن وام برای شرکت های کوچک و متوسط ‌ را دربر بگیرد - به طوری که نیاز به پلتفرمهای های بانکداری دیجیتال و فین تک با عملکردهای خاص را افزایش می دهد.

از نظر خدمات، این فرآیند نیاز به محصولات مبتنی بر سناریوهای طراحی، ورود سریع به بازار، تعاملات ساده تر با مشتریان، همکاری در اکوسیستم، خدمات همیشه آنلاین - و اتصال قوی دارد. بانک های دیجیتال به لحاظ فناوری  به عملکرد بالا، مقیاس پذیری بالا و در دسترس بودن، به فن آوری های منبع باز، معماری توزیع شده، طراحی خدمات خرد و یکپارچه سازی مداوم و مدل تحویل مداوم نیازمندند.

از طرفی و برخلاف سیستم های سنتی، یک سیستم بانکی هسته ای دیجیتال با نگاه جدید باید با پشتیبانی از خدمات بانکداری دیجیتال با استفاده از فناوری های جدید ایجاد می شود. روش های مختلفی برای ساخت این هسته دیجیتالی جدید در کشورها و مناطق مختلف و برای بانک های مختلف در مراحل مختلف وجود دارد، اما معماری حالت دوگانه رایج ترین استراتژی است.

ضرورت تغییر معماری بانک ها در مسیر نوین
سیستم های اصلی که بانک ها طی چندین سال توسعه داده اند توسط معماری سنتی و پایدار فناوری اطلاعات پشتیبانی می شوند و نمی توان به سادگی از آنها چشم پوشی کرد و یا در مدت زمان کوتاهی از نو ساخته شود. با این حال، بانک ها برای پشتیبانی از برنامه ها و خدمات مانند پرداخت های تلفن همراه، خدمات مالی خرد و تجارت الکترونیکی در محیط های بانکی باز، به معماری جدیدی نیاز دارند.

در حالی که چنین اپلیکیشن هایی را نمی توان به سادگی در سیستم اصلی و پایدار بانک های سنتی که برای خدمات سپرده، وام و حواله ها طراحی شده اند، طراحی و مورد استفاده قرار داد. در عوض، بیشتر سرویس های جدید برنامه های بومی ابری هستند که براساس فناوری های جدید باز و چابک توسعه یافته اند. بنابراین یک معماری حالت دوگانه از دو نوع معماری پایدار و چابک تشکیل شده است.

این نوع جدید از معماری چابک به طور کلی باز، توزیع شده یا مبتنی بر ابر است. نهادهای مالی چین در طی ۱۰ سال گذشته، نه تنها در نتیجه تکامل طبیعی توسعه تجارت خود، بلکه در مقابل رقابت شرکت های اینترنتی داخلی نیز نسبتاً سریع پیشرفت کرده اند.

چین همچنین از جمله پیشرفته ترین بازار تجارت الکترونیکی در جهان است. در طول رویدادهای خرید سالانه، بانک ها - چه سنتی و چه نوآورانه تر - باید بتوانند در یک بازه زمانی بسیار کوتاه معاملات آنلاین را پردازش کنند. این امر بانک ها را بر آن داشته است تا کل معماری فنی خود را به روز کنند، تا از استقرار سریع، کشسان منابع و همچنین تکرار سریع برنامه ها پشتیبانی کنند.

پیشرفت نهادهای مالی چین همزمان با پیشرفت شرکت های اینترنتی
نهادهای مالی چین در طی ۱۰ سال گذشته نه تنها در نتیجه تکامل طبیعی توسعه تجارت خود، بلکه در مقابل رقابت شرکت های اینترنتی داخلی نیز پیشرفت نسبتاً سریعی داشته اند.  در عین حال تغییر در انتظارات در مورد تجربه کاربر باعث شده تا بانک های سنتی را به سمت توسعه سریع برنامه های جدید مانند برنامه های بازاریابی و برنامه های خدمات مالی غیر سنتی (برای خدمات زندگی و تجارت الکترونیکی) با هدف جذب مشتری های جدید و جوان سوق دهد.

در این زمینه، بانک های سنتی برای پشتیبانی بهتر از توسعه سریع برنامه های نسل بعدی، بهبود تجربه مشتری و کاهش کلی عملیات فناوری اطلاعات و هزینه نگهداری برای هر حساب، باید سریعاً یک هسته دیجیتال جدید مبتنی بر فناوری های باز و توزیع شده ایجاد کنند. این هسته دیجیتال جدید همچنین باید از ساخت یک پلتفرم نسل بعدی داده بعدی پشتیبانی کند، تا بانک ها را قادر به بازسازی سریع داده - با داده های بزرگ، دریاچه های داده (دریاچه داده یا همان Data Lake یک مخزن طراحی‌شده برای ذخیره مقادیر زیادی از داده‌ها در شکل بومی است) و ادغام منابع مختلف - و همچنین پشتیبانی از توسعه سریع و استقرار خدمات نوآورانه بانکی کند.

در همین حال، بانک ها برای ادامه کار در ارائه خدمات بانکی سنتی، مانند پردازش پس اندازها و دفتر کل، همچنان باید ثبات هسته سنتی خود را حفظ کنند. از آنجا که این خدمات سالهاست در سیستم عاملهای سنتی به طور پایدار اجرا می شوند، هیچگونه مزیت یا مشوقی برای تغییر این سرویسها چندان قابل توجه نیست. بنابراین، اگرچه بسیاری از بانک ها برنامه های خدماتی خود را از هسته سنتی به یک هسته دیجیتال جدید منتقل می کنند، اما انتظار می رود  استفاده از معماری حالت دوگانه همچنان روش اصلی  موسسات خواهد بود.