بیمه بدنه خودرو یک بیمه اختیاری است که خسارتهای مالی وارده به بدنه، قطعات و لوازم جانبی خودرو را جبران میکند. با این حال، این بیمه در حالت پایه تنها برخی پوششها را ارائه میدهد و برای پوششهای کاملتر باید هزینه اضافی بپردازیم. البته حتی با داشتن یک بیمه بدنه کامل، گاهی شرایط طوری است که بیمه هیچ تعهدی برای پرداخت خسارت قبول نمیکند.
در این مطلب ابتدا توضیح میدهیم که بیمه بدنه شامل چه قطعاتی می شود. سپس به استثنائات بیمه بدنه خودرو بپردازیم تا هنگام نیاز بدانیم دقیقا چه خسارتهایی تحت پوشش هستند و چه مواردی شامل بیمه نمیشوند.
پوششهای بیمه بدنه را بشناسیم
با خرید و تمدید بیمه بدنه از پوششهای مختلفی بهرهمند خواهیم شد. بیمه بدنه خودرو خسارت وارده به تمام قطعات فابریک خودرو را تا سقف تعیینشده در بیمهنامه در بر میگیرد. خسارت قطعات غیرفابریک را هم به شرط تهیه از مراکز مورد تایید یا تحت قرارداد بیمه جبران میکند. اما این جبران خسارت تنها در صورتی انجام میشود که آسیبدیدگی ناشی از حوادث ذکرشده در پوششهای آن باشد، نه ناشی از استهلاک طبیعی خود قطعه.
حوادثی هم که این بیمه تحت پوشش خود قرار میدهد، در ۳ دسته زیر قرار میگیرند:
۱) پوششهای اصلی بیمه بدنه
در حالت پایه با خرید و تمدید بیمه بدنه این پوششها شامل حال خودروی ما میشود:
- خسارات ناشی از تصادفات؛
- خسارات ناشی از برخورد با اجسامی مثل دیوار یا تیر چراغ برق؛
- سرقت کلی ماشین (درصورتیکه خودرو ظرف ۶۰ روز پیدا نشود)؛
- حوادثی مانند آتشسوزی، انفجار و صاعقه (آصا)؛
- و آسیب واردشده به لاستیک و باتری تا ۵۰ درصد از قیمت قطعه نو.
۲) پوششهای اضافی بیمه بدنه
در کنار این پوششهای اصلی میتوانیم متناسب با نیاز خود و پرداخت حق بیمه بیشتر پوششهای زیر را هم به بیمه نامه خود اضافه کنیم:
- شکست شیشه در اثر عواملی غیر از تصادف و سرقت؛
- سرقت جزئی قطعات و لوازم خودرو مثل ضبط و آینه؛
- خسارت ناشی از پاشیدن مواد شیمیایی، اسیدی یا رنگی روی بدنه خودرو؛
- پوشش نوسانات قیمت خودرو در طول مدت بیمهنامه (جبران افزایش ارزش خودرو در زمان وقوع خسارت)؛
- هزینه رفتوآمدهای مالک در هنگام تعمیر خودرو (ایابوذهاب)؛
- هزینههای مربوط به توقف خودرو در تعمیرگاه (خسارت خواب)؛
- حذف فرانشیز (پرداخت خسارت بدون سهم بیمهگزار)؛
- حذف استهلاک (پرداخت کامل خسارت بدون کسر استهلاک قطعات)؛
- خسارتهای جزئی بدنه مثل کشیدن میخ یا جسم تیز روی بدنه.
۳) و پوشش جنگ بیمه بدنه
این پوشش بعد از جنگ ۱۲ روزه خردادماه و به دستور بیمه مرکزی تعریف شد. پیش از آن شرکتهای بیمه به دلیل ریسک بالا، بههیچ عنوان جبران خسارات ناشی از حوادث جنگی را بر عهده نمیگرفتند. پیش از خرید بیمه بدنه باید حتماً از بیمهگر درباره شرایط ارائه و جزئیات جبران خسارت آن استعلام گرفته شود.
استثنائات بیمه بدنه خودرو کدام است؟
هرچند بیمه بدنه خودرو پوشش گستردهای برای خسارات مختلف ارائه میدهد، اما برخی موارد خارج از تعهد آن هستند و خسارتشان توسط شرکت بیمه جبران نمیشود. این استثنائات بیمه بدنه خودرو شامل موارد زیر میشود:
- خسارات ناشی از شورش، اغتشاش، حمله یا اعتصاب؛
- خسارات مستقیم و غیرمستقیم ناشی از انفجارهای هستهای؛
- خسارات عمدی واردشده توسط بیمهگزار، مالک یا راننده؛
- استفاده راننده از مواد مخدر، نوشیدنیهای الکلی یا روانگردانها در زمان حادثه؛
- حمل بار بیش از حد مجاز با وسیله نقلیه بیمهشده؛
- رانندگی بدون گواهینامه معتبر یا با گواهینامه نامرتبط؛
- خسارات ناشی از استهلاک طبیعی قطعات خودرو؛
- بکسل خودرو با وسایل نقلیه غیرمجاز.
نکته مهم: افرادی که قصد سفر دارند میتوانند بیمه بدنه روزشمار و حتی یکروزه برای خودروی خود تهیه کنند. بیمه بدنه روزانه از نظر پوشش و استثنائات هیچ تفاوتی با بیمههای سالانه و ماهانه دیگر ندارد. فقط به دلیل بالابودن ریسک از هزینه بیشتری برخوردار است.
کسورات بیمه بدنه چقدر است؟
به جز استثنائات بیمه بدنه خودرو چیزی به نام کسورات هم داریم که اجازه نمیدهند مبلغ خسارت بهطور کامل به بیمهگزار پرداخت شود. باید در جریان این کسورات باشیم تا غافلگیر نشویم:
فرانشیز
فرانشیز به بخشی از هزینه خسارت گفته میشود که پرداخت آن بر عهده خود بیمهگزار است. فلسفه آن هم این است که بیمهگزار هم در پرداخت خسارت سهیم باشد و بهنوعی احساس مسئولیت کند. درصد فرانشیز بسته به شرکت بیمه متفاوت است و معمولاً بین ۱۰ تا ۱۵ درصد است.
قانون بیمه بدنه خودرو هیچ محدودیتی در تعداد دفعات استفاده از آن تعیین نکرده است. اما در عوض برای حفظ منافع بیمهگر هر بار که از بیمهنامه استفاده شود درصد فرانشیز آن را افزایش میدهد. شرکتهای بیمه بعد از هر بار دریافت خسارت توسط بیمهگزار، میزان فرانشیز را ۱۰ درصد افزایش میدهند. اگر فرانشیز استفاده از بیمه بدنه برای بار اول ۱۰ درصد باشد، مقدار آن برای بار دوم به ۲۰ درصد و برای بار سوم به ۳۰ درصد افزایش پیدا میکند.
کمبیمهگی
برخی افراد هنگام خرید یا تمدید بیمه، ارزش خودرو را کمتر از ارزش واقعی آن اعلام میکنند تا حق بیمه کمتری بپردازند. اگر بیمهگر در زمان پرداخت خسارت متوجه شود، مبلغی به نسبت کمبیمهگیِ رخداده از خسارت کل کسر میکند.
استهلاک خودرو
تعریف استهلاک در بیمه بدنه به میزان کاهش ارزش خودرو بستگی دارد که خود به دلیل عوامل مختلفی مثل سن خودرو، کیلومتر کارکرد و شرایط نگهداری تعیین میشود. معمولاً برای خودروهای کمتر از پنج سال ساخت کسر نمیشود، اما برای خودروهای قدیمیتر به ازای هر سال درصدی از خسارت کاهش مییابد.
آیا در صورت مقصر نبودن بیمه بدنه خسارت میدهد؟
بیمه شخص ثالث تنها خسارات مالی و جانی واردشده توسط راننده مقصر را پوشش میدهد. البته خسارات واردشده به اشخاص ثالث. در مورد خود راننده مقصر هم تنها خسارت جانی او را تا سقف مشخصی جبران میکند و خسارات واردشده به خودروی او را بر عهده نمیگیرد.
اما برخلاف بیمه ثالث، استفاده از بیمه بدنه در صورت مقصر نبودن هم ممکن است. یعنی حتی اگر مقصر حادثه نباشیم، میتوانیم از آن استفاده کرده و هزینه تعمیر خودروی خود را دریافت کنیم.
جمعبندی
بیمه بدنه همه خسارتها را پوشش نمیدهد و بعضی موارد از تعهد آن خارج هستند. در کنار استثنائات بیمه بدنه خودرو که شرکت بیمه پرداختی در قبال آنها انجام نمیدهد، کسوراتی هم وجود دارد که مبلغ خسارت پرداختی را کاهش میدهند؛ مثل فرانشیز، کمبیمهگی و استهلاک قطعات. پس بهتر است قبل از خرید یا استفاده از بیمهنامه خود بهطور کامل شرایط، استثنائات و کسورات آن را بررسی کنیم تا هنگام دریافت خسارت دچار مشکل یا سردرگمی نشویم.
نظر شما