به گزارش بازار، سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث عاملی است که تعیین میکند در زمان بروز حادثه چه مقدار از هزینههای مالی توسط شرکت بیمه جبران خواهد شد. بسیاری از رانندگان تصور میکنند داشتن بیمه پایه برای پوشش خسارتهای ناشی از تصادف کافی است، اما در واقعیت اینچنین نیست. به همین دلیل هنگام خرید بیمه نامه باید با جزئیات این پوشش آشنا باشید تا انتخابی منطقی، اقتصادی و مطمئن داشته باشید یا راهکارهای برای جبران مابهالتفاوت هزینه پیدا کنید. مثلا با خرید بیمه شخص ثالث بیمه بازار این امکان را خواهید داشت که طرحهای بیمه را با سقف تعهدات متفاوت مقایسه کنید.
بیمه شخص ثالث چیست؟
بیمه شخص ثالث یکی از بیمههای اجباری برای تمام دارندگان خودرو به حساب میآید. این بیمه با هدف جبران خسارتهایی که راننده به افراد ثالث وارد میکند، طراحی شده است. منظور از شخص ثالث هر فرد غیررانندهای است که در حادثه رانندگی آسیب میبیند و مسبب آن نیست. این افراد ممکن است سرنشین خودرو، عابر پیاده یا راننده خودروی مقابل باشند. وظیفه بیمه شخص ثالث این است که خسارتهای مالی و بدنی واردشده به افراد ثالث را تا سقف تعیین شده در بیمه نامه پرداخت کند. برای همین میزان پوشش این بیمه اهمیت زیادی دارد، چون در بسیاری از تصادفها خسارتها میتواند سنگین و غیر قابل پیش بینی باشد. بیمه شخص ثالث همچنین از بروز مشکلات حقوقی، مالی و حتی کیفری برای راننده مقصر جلوگیری خواهد کرد.
انواع پوشش بیمه شخص ثالث
پوششهای بیمه شخص ثالث در سه بخش اصلی تعریف میشود:
پوشش خسارتهای جانی
این بخش خسارتهایی مانند نقص عضو، جراحت یا فوت که جان افراد را در خطر قرار یا آن را تحت تاثیر قرار میدهند، جبران میکند. سقف این پوشش براساس دیه سال تعیین میشود و هر سال نیز تغییر میکند.
پوشش خسارتهای مالی
این بخش از پوشش بیمه شخص ثالث به خسارتهای مالی وارد شده به اموال افراد ارتباط دارد. به عنوان مثال، خسارت وارد شده به خودروهای دیگر در تصادف یکی از این موارد است. میتوانید سقف این پوشش را انتخاب کنید و طبعا هرچقدر میزان آن بالاتر باشد، امنیت بیشتری خواهید داشت.
پوشش زیانهای واردشده به سرنشینان خودرو
این بخش خسارات واردشده به سرنشینان خود را هنگام حادثه جبران میکند و آن را پوشش میدهد. اگرچه سرنشینان خودرو جزء شخص ثالث محسوب نمیشوند اما تحت پوشش بیمه نامه قرار میگیرند.
منظور از تعهدات مالی بیمه شخص ثالث چیست؟
تعهد مالی بیمه شخص ثالث به معنای مبلغی است که شرکت بیمه برای جبران خسارتهای مالی وارد شده به افراد ثالث پرداخت میکند. این خسارتها بهطور کامل شامل موارد زیر است:
- خسارت وارد شده به خودرو یا موتور طرف مقابل
- خسارت به اموال عمومی مثل نرده، تابلو، تیر برق
- خسارت به اموال خصوصی مثل دیوار خانه یا مغازه
- هزینههای ناشی از توقف، نوسازی یا تعمیر وسیله نقلیه آسیب دیده
از آنجا که هزینه تعمیر خودروها به ویژه خودروهای گران قیمت افزایش زیادی داشته، انتخاب سقف تعهد مالی مناسب اهمیت بیشتری پیدا کرده است. در تصادفهای ساده هم امکان دارد هزینه تعمیر به دهها میلیون تومان برسد و اگر تعهد مالی کافی نباشد، مابقی آن را خود راننده باید پرداخت کند.
سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث چقدر است؟
براساس قوانین بیمه در ایران، پایینترین میزان سقف تعهد مالی همان حداقل قانونی است که هر سال توسط بیمه مرکزی اعلام میشود. این مبلغ معمولا برابر نصف دیه کامل در ماههای غیر حرام است. با این حال شرکتهای بیمه امکان انتخاب سقفهای بالاتر را ارائه دادهاند تا راننده در برابر خسارتهای سنگین محافظت بیشتری داشته باشد.
جدول زیر رایجترین سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث قابل انتخاب را نشان میدهد:
| نوع سقف تعهد مالی |
توضیحات |
| حداقل قانونی |
برابر نصف دیه کامل، کف پوشش مالی و اجباری برای صدور بیمه نامه |
| ۲۰۰ میلیون تومان |
مناسب رانندگی در شهرهای کم ترافیک یا خودروهای معمولی |
| ۳۰۰ میلیون تومان |
گزینه رایج در شهرهای شلوغ و برای کاهش ریسک مالی در تصادفهای متوسط |
| ۴۰۰ میلیون تومان |
مناسب رانندگانی که احتمال برخورد با خودروهای گران قیمت وجود دارد |
| ۵۰۰ میلیون تومان |
پوشش مناسب برای رانندگی شهری با حجم ترافیک بالا و هزینه تعمیرات زیاد |
| ۶۰۰ میلیون تومان و بالاتر |
گزینه قوی برای کاهش ریسک شخصی در تصادف با خودروهای لوکس یا خسارتهای چند مرحله ای |
هرچه سقف تعهد مالی بیشتر باشد میزان حمایت مالی بیمه در زمان حادثه نیز بیشتر خواهد بود. برای مثال در برخورد با خودروهای خارجی، هزینه تعمیر میتواند به چند صد میلیون تومان برسد و اگر سقف تعهد مالی حداقلی باشد بخش زیادی از این مبلغ بر عهده راننده مقصر قرار میگیرد. برای جلوگیری از چنین شرایطی انتخاب سقفهای بالاتر منطقیتر است و مثلا خرید بیمه شخص ثالث بیمه بازار کمک میکند تا انتخاب دقیقتر و آگاهانهتری داشته باشید.
پوشش هزینهها درصورت افزایش خسارت به بیش از سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث
اگر خسارت مالی یک حادثه بیشتر از سقف تعهد مالی راننده مقصر باشد، شرکت بیمه فقط تا سقف تعیین شده در بیمه نامه خسارت را پرداخت خواهد کرد. در این شرایط بقیه خسارت مستقیما به عهده راننده مقصر است. این موضوع باعث میشود راننده در معرض خسارتهای مالی سنگین قرار بگیرد. در بعضی شرایط، میتوان برای جبران این فاصله هزینه از پوششهای تکمیلی مانند بیمه بدنه کمک گرفت. البته این نوع پوششها به صورت جداگانه ارائه میشود و در همه شرکتها یکسان نیست.
سناریوهای رایج که خسارت از سقف تعهد مالی عبور میکند عبارتاند از:
- تصادف با خودروهای خارجی یا خودروهای لوکس
- برخورد با چند خودرو همزمان
- برخورد با اموال عمومی با هزینه تعمیر بالا
- تصادفهایی که نیاز به تعویض قطعات اصلی دارند
به همین دلیل انتخاب یک سقف تعهد مالی بالاتر به عنوان یک تصمیم منطقی و اقتصادی شناخته میشود. شما میتوانید با پرداخت مبلغی بیشتر در حق بیمه، از وضعیت مالی خود در مقابل خسارتهای چند ده میلیونی محافظت کنید.
خرید آسان و اقتصادی بیمه شخص ثالث
انتخاب سقف تعهد مالی مناسب یکی از مهمترین تصمیمات در خرید بیمه شخص ثالث است چون این انتخاب تعیین میکند در زمان حادثه تا چه اندازه از آسیبهای مالی محافظت میشوید. بررسی دقیق تعهدات مالی، مقایسه طرحهای موجود و انتخاب سقف بالاتر از خسارتهای سنگین جلوگیری و امنیت خاطر شما را تامین خواهد کرد. اگر قصد خرید بیمه نامهای با پوشش دقیق و معتبر دارید میتوانید از بیمه بازار کمک بگیرید که امکان مقایسه همه شرکتها را فراهم کرده است. با خرید بیمه شخص ثالث بیمه بازار علاوهبر امکان مقایسه شرکتهای مختلف و سقف تعهد مالی هر شرکت، امکان پرداخت قسطی هزینه و خرید بیمه با کمترین نرخ ممکن را خواهید داشت.
نظر شما